同盾科技：中小微金融服务应以风险管理为支点，平衡收益和普惠的关系

　　近日，人民银行官网发布《关于做好小微企业银行账户优化服务和风险防控工作的指导意见》(以下简称《意见》)，就优化银行账户开户流程、提升银行开户服务透明度、加强银行账户风险防控能力、建立银行账户管理长效机制做出具体部署。

　　同盾科技解决方案专家梳理《意见》发现，监管从风险管理的角度对银行向中小微企业提供金融服务提出了更高要求。例如明确在开户环节，银行应遵循“风险为本”原则采取差异化客户尽职调查措施;同时，《意见》指导银行强化账户全生命周期管理，要求识别并管控涉诈涉赌账户;此外，要求银行建立账户管理的长效机制。

　　同盾科技认为，银行在对中小微企业开展融资服务时，要考虑风险、收益，又要兼顾普惠的社会责任。银行贷款给中小微企业，是一个信用发现及风险量化的过程，银行必须贷款给符合标准的中小微企业，确保风险可识别、可计量、可管控，贷款可按预期收回，确保业务的可持续性。同时，我国金融业坚持服务实体经济的本分，人民至上的原则，中小微融资被赋予了普惠金融的深刻意义。

　　同盾解决方案专家进一步分析认为，银行在中小微融资服务这件事上，应以风险管理为支点，平衡收益、普惠之间的关系，具体就风险来说，银行在这一过程中主要面临两种风险：

　　一是信用风险：主要是由于中小微企业的发展不确定性高，信息透明度低，作为债务发行人其违约或信用品质劣变导致银行资产损失或风险敞口变大;

　　二是操作风险：伴随移动互联等技术与金融的深度结合，银行面临的外部欺诈风险呈现新特征，中小微企业银行账户也是涉赌涉诈团伙容易利用的管理薄弱环节。

　　因此，同盾科技建议银行发挥数据要素的作用，既要用科技手段做出信用风险评判，有效识别中小微企业融资服务中的信用风险，也要用科技手段重塑银行账户管理机制和流程，防住恶意欺诈的可能，尤其是在赌博、电信网络诈骗呈现高发态势的局面下。

　　同时，针对本次《意见》的落实，同盾解决方案专家还建议银行应结合过去几年出台的针对账户风险、涉赌涉诈、反洗钱的相关文件和会议精神深入落实，不仅是查漏补缺，还要参考系列监管政策文件要求建立长效机制。

　　随着中小微企业融资服务的线上化，银行既要面临更加难以判断的信用风险，也要面对职业化、团伙化的欺诈风险，这就要求银行风险管理体系要匹配业务模式的变化。作为科技企业，同盾科技充分发挥数据智能，帮助银行建立端到端风控闭环，希望为银行和中小微企业创造更多价值。