中国金融科技的独行侠——京东金融_中国金融科技独角兽

　　近日，第一季度新晋独角兽公司名单出炉，京东金融以70亿美金的高估值位列榜首，成为媒体口中津津乐道的新晋独角兽，引发各大媒体转载与热议，再次站到了舆论的风口浪尖。

　　作为国内首家金融科技公司，仅仅用了两年多时间就成为行业巨头，跻身独角兽行列，甩出同行好几条街。京东金融成功的秘密是什么?相比于其他同行，其核心优势又是什么?本文将为大家摘掉其独角兽的“光环”，深入京东金融的“腹胀之地”，挖掘其成功的深层原因，理清其扩张式发展背后的逻辑，还原这头独角兽的本来面目。

　　大数据风控独步武林

　　作为一个顶着“明星”光环出生的互联网“星二代”，京东金融早在诞生之初就占尽了 “天时地利人和”，京东商城数以亿计的用户资源、京东生态体系十几年来积累的交易数据、京东大数据搭建起来的信用体系，以及国内互联网金融蓬勃发展的势头……面对这些得天独厚的优势，京东金融迅速找准了自己的战略定位——依靠大数据驱动的金融科技公司。

　　说起大数据，做互联网金融的，如果谁不对外宣称引入大数据征信，布局大数据分控，都不好意思出来冒泡。因此，大数据已经成了很多互联网金融公司炒作的由头，而真正拥有大数据资源，并将其运用在实处的公司却少之又少。

　　京东金融则是行业中为数不多的、将大数据进行深入挖掘，并成功运用的金融科技公司。这是因为，首先京东拥有中国电商最完整、最精准、价值链最长的数据，这是亿万中国用户真金白银的购买行为诞生的数据。相比用户的社交数据和搜索数据，电商数据更具深挖价值。其次，京东金融拥有对这些数据进行深挖的技术能力，通过战略投资美国大数据分析公司ZestFinance、国内大数据公司数库，聚合数据等，成功嫁接到自己的技术体系中。

　　左手数据右手科技

　　众所周知，大数据是智能化的基石，AlphaGo之所以能够战胜李世石，是因为在跟李世石下棋之前，谷歌为AlphaGo输入了3000万步人类围棋大师的走法，让其自我对弈3000万局，积累胜负经验。有了这些数据和对弈经验之后，AlphaGo通过在自我对弈的训练中才能形成全局观，并对局面做出评估。

　　对于京东金融这个“左手大数据”、“右手高科技”的金融科技公司而言，进行智能化的探索可谓“万事俱备只欠东风”。目前，京东金融已在业内首推一站式智能投资组合产品“智投”和基金优选。

　　所谓“智投”，就是智能理财顾问，利用专业技术(比如：统计学、机器学习、大数据算法、数量经济学理论等)对各种理财知识进行量化分析，来预测投资者的风险偏好和投资习惯，并为其量身定制组合投资方案，实现了智能投资顾问功能。而对于投资者而言，只需要回答几个简单的问题，就可以享受到便捷的、专业的、一站式的理财顾问服务。

　　“基金优选”则是通过大数据量化分析，分别从盈利能力、盈利概率、跑赢大盘、抗风险、性价比及综合评分六个维度对京东金融上的基金产品进行排名，进而为用户挑选基金产品提供参考。

　　京东金融副总裁金麟表示，“目前这两款产品还只是静态数据的运用，随着人工智能和机器算法等技术的不断进步，产品会不断优化和升级。在“智投”这方面，京东金融内部已经规划了三个模型，总共涉及到几百个变量，等整个模式完成后，用户看到的将是简化版的页面，享受到更贴心的服务和更适合自己的理财产品”。

　　科技风控驱动产品开发

　　依托于大数据的核心优势，京东金融已经将大数据和科技风控成功运用于消费金融、供应链金融、征信、财富管理等多个领域，成为金融科技领域的探路者。

　　以京东金融与中信银行一起打造的“小白卡”为例，这并不是互联网公司与传统金融机构一次简单的合作，而是市场上第一款真正实现产品、风控、用户层面的互联互通、底层共享的产品，是将大数据风控真正用于产品实践的一次尝试。其核心在于融入了京东金融潜心打造的风险控制模型和用户洞察模型，实现了根据用户的消费数据、行为偏好、个人资产、身份特征等数据，对用户进行信用评级和授信。这才是互联网+时代的新金融模式，也是小白卡真正的属性和基因。

　　“白条”则是京东金融另外一个将大数据与科技风控发挥到极致的产品，是京东金融利用大数据体系构建起来的科技风控和消费者信用评估体系，帮助年轻消费者和市场长尾用户变现其信用价值，让用户可以享受到“先消费、后付款，实时审批、随心分期”的消费体验。同时，“京东白条应收账款债权资产支持专项计划”是国内资本市场首个互联网消费金融的ABS产品，从2015年10月至今年3月，陆续在深交所挂牌发行了四期，额度分别为8亿、12亿、20亿、15亿，优先级利率逐次降低，最新一期ABS优先级利率仅3.8%，令市场同业震惊。

　　“这一切正是京东金融强大的技术实力和大数据资源融合的产物，是京东金融科技风控能力驱动的结果，更是京东金融科技创新所带来的回报。”金麟说。

　　作为一季度的超级独角兽，京东金融可谓实至名归，不论是最具价值的大数据资源、领先同行的科技实力，还是无懈可击的风控模型，以及智能化的产品与服务……这一切都将京东金融推向了行业巨头的宝座，也是京东金融获得资本青睐、估值飙升的原因所在。行业分析人士表示，在国内互联网金融行业鱼龙混杂、乱象丛生的当下，以京东金融为代表的金融科技公司将肩负起引领行业未来发展方向，推动传统金融行业转型升级的重任。

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