平台化扩张 平台军作战 支付宝和财付通新模式

　　在第三方支付的“圈子”里，支付宝和财付通是两个“非富即贵”的“创二代”分别靠着淘宝和腾讯这两大“母体”平台的资源，披着金玉镂衣的创业，获得不少直接的支持。

　　用户黏性高、新用户转换成本低……这些都是人们对这两家公司先天优势的解读。的确，在淘宝购物的用户已习惯地用支付宝付款，而将腾讯注册用户转换成财付通用户，用“QQ钱包”一键转换便能实现。而从两者的注册数来看，2010年，支付宝注册用户突破3亿，财付通公布的数字是1.5亿，远高于其他竞争对手仅仅是百万级的数量。

　　但是，“出生富贵”并不意味着这些公司已经拥有绝对的领先优势。恰恰相反，作为已有先发优势的支付工具，在客户体验上面，却屡遭质疑。

　　2010年上半年，由于用户体验欠佳，支付宝管理层被马云痛骂了一顿，随即支付宝人事调整。支付宝副总裁樊治铭是现场挨批的人之一，自嘲“少数还留在支付宝内的见证者之一”。

　　财付通同样如是。相比腾讯6.7亿的活跃用户，财付通过亿的注册数也显得有些窘迫。尽管腾讯的董事局主席马化腾没有给财付通设定盈利的时间和目标，但是如何在第三方支付阵营里垫定自己的地位，财付通的管理层也在苦苦思索。

　　海量的用户规模，并不代表能够高枕无忧：B2C电子商务发展迅速，淘宝、腾讯能给予“荫泽”的领地也会萎缩，可以看到的是包括招商银行、光大等商业银行纷纷力推专业版移动证书，改善用户体验，支付宝要笼络住用户，维持第三方支付的龙头地位，必须要强化用户黏性。

　　“以前科技公司都讲微软，但是雅虎出现，微软错过了互联网第一波，当初的搜索平台出现，结果雅虎没有创新，Google出来了，谁想到现在Facebook出来了，为什么新人能够迅速实现颠覆？就是因为第一创新，第二紧贴于互联网的用户体验做得好。”樊治铭说道。

　　根据艾瑞咨询的统计，2011Q1第三方网上支付市场交易规模中，支付宝和财付通的市场份额分别占比为49.56%和20.61%，显然，这些行业的领导者不愿意被后来者翻盘。

　　平台扩容资源影响路径。

　　“他们的优势不太一样，发展思路也是不太一样的，这就是到了后期这些公司形成差异的问题。”艾瑞咨询分析师程善宝表示，“像支付宝、财付通更多的优势是后面集团的优势，有大量注册用户的优势，这是像快钱、汇付天下所没有的。”

　　5月26日，中国人民银行在官方网站公布首批第三方支付牌照，拿到牌照不仅意味着政策解禁，第三方支付公司不用再束手束脚，同时也意味着有更多的对手可以名正言顺地开展竞争，这便需要各家公司根据自己的优势找准定位。

　　而财付通和支付宝，分别在5月30日和31日在深圳和杭州召开发布会，就近期推广的重点产品，对媒体做了演示与沟通。这一次，这两家公司纳入了新的思考与操作模式。

　　支付宝要推的，是一个名为“快捷支付”的产品。这款产品其实早已推出，截至发布会当天，注册用户超过1700万。“未来两年之内，我们要发展到1亿用户。”樊治铭如是表示。

　　支付宝提供的官方版本中，所谓“快捷支付”，即无需开通网银，只要在支付宝端输入姓名、卡号、身份证、手机号等信息，与银行信息比对一致，通过回填动态验证码即可轻松完成支付。

　　据支付宝统计，网银平均支付成功率不到65%，由此导致网购领域一天损失近10亿交易额，采用快捷支付，借记卡快捷支付成功率达到93%，信用卡支付成功率高达97%。

　　艾瑞咨询分析师程善宝说，所谓“快捷支付”，提供的一种类似“网关”的服务，为商户提供一个银行的接口，“你接我一家，便可以连接很多家的银行，支付宝和各银行，类似一个批发零售的关系。”其盈利模式是，支付宝从收款的商户中按比例提取佣金，再与银行进行分账。一般的网上支付，支付企业收取费率大概在千分之三。

　　而财付通在当天发布会上强化的是“生活好帮手”的概念，强调对用户个人生活的服务。财付通总经理刘颖麒表示，目前财付通定位的方向是“贴近QQ用户的基本需求、打造本地化生活服务平台。”

　　据了解，在2010年7月推出开放平台之后，截至目前已吸纳了245款余款服务类应用（如订牛奶、搬家、租车、保姆、家教等）入驻。

　　这样一个思路，基于腾讯打造八大开放平台，“随着腾讯的发展，我们觉得不一定什么事情都要自己来做，我们可以有更多的合作开发者”。财付通市场公关总监张抗如是表示，在打造开放平台的同时，根据客户需求引入相关的服务应用开发。

　　可以看到的是，支付宝通过类似“网关”的服务，提高了用户账号与银行卡的兼容性，以牺牲资金沉淀时间来获得更好的用户体验。而财付通的开发平台，则是通过引入贴近用户基本需求的应用，提高用户的使用频次。而两者在本质上，都希望进一步增强客户黏性，维护这个庞大用户群的体验。

　　网络身份证不过，“快捷”不是这些支付企业的唯一诉求。

　　借助于支付，支付宝希望能为个人用户建立“账户体系”。在樊治铭的畅想中，支付宝账户未来不仅仅是“出纳”，更是一名“会计”，“支付宝账户就是生活助手，完成信用卡还款、水电煤缴费等一系列业务”。

　　而财付通“生活好帮手”的设想，有着相似的地方。两者最强大的资源，都是寄居在各自母体上海量的用户资源，牢牢锁定这个群体，无论商户开发，还是与银行谈判，都能无往不利。但是，服务范围不能就“掉在钱眼里。”

　　据樊治铭透露，支付宝即将力推“快捷登录”的服务。在该模式下，支付宝账号可直接登录合作的B2C网站，并且共享一些基础信息，同时，支付宝还在孵化“积分宝”，用于实现不同商户间积分的兑换。“如果要在网上买双鞋，凭支付宝账号登录，选定商品后，用户可以不填收货地址，收货人姓名，信息我们会共享给商户，进入支付页面，也不用跳转到网银，直接就是快捷支付，输入密码、手机校验码，攒的积分还能去其他网站。”

　　开心人网上药店开通了“快捷登陆”的服务，总经理史文禄表示，为用户提供的便利，商户一般不会拒绝，积分互换，彼此也是互利互惠，客观上增加了支付宝的黏性。那么，支付宝会掌握用户在其网站上的浏览轨迹吗？“应该不会，当然商家也不希望支付宝掌握所有的信息。”史文禄说。在开心人网上药店，第三方支付占据支付总量65%，其中支付宝的占比约40%。

　　有观察者认为，一旦支付宝账号越发普遍，使其成为互联网的一种“Open ID”，那么，随着其集合的有效信息越来越多，支付宝账号有可能进化为某种新“网上身份证”。金融业竞争的本质是信息战争一切有关资金流动和信用变化的信息。而这一问题，其他几家支付公司也将逐步意识到。那么，不妨开始想象：在下一步竞争中，腾讯将如何利用手上握有的超过6亿的QQ活跃用户资源？